退休準備配息保單好嗎?小心包著糖衣的毒藥讓你退休金不見了

13/01/2023

退休準備配息保單好嗎?小心包著糖衣的毒藥讓你退休金不見了

許多人希望能夠提早退休,或是存到一筆錢後去做自己想做的事。根據美國國家退休研究所的一項調查,美國有三分之二的人希望能夠提早退休;另一項調查中,英國有四分之三的人希望能夠提早退休。想有個安心的退休生活,我們可以做些什麼?市面上的配息保單是個好選擇嗎?


在存錢前更應該先想清楚想要的退休生活

退休生活是每個人人生都會面對到的一個重要階段,描繪出想要的退休生活不是在做白日夢,而是譨夠避免真的到退休時才在後悔「早知道」。事前的規劃與預防,比事後的補救來得重要,退休意味著轉變生活方式和安排時間,如果我們能夠清楚地知道自己想要什麼樣的退休生活,就可以更好地準備和實現退休計劃。


這其中需要考慮的因素包括自己的健康狀況、財務狀況、個人興趣和期望,以及對家庭和社交生活的考量,所以我們可以這樣一步一步的計畫:


Step1. 計算所需的退休金額

退休期間收入來源和支出,推算出退休金額。


Step2. 評估自己的財務狀況

您需要評估您目前的財務狀況,包括您的資產和債務,以確定對退休的準備情況。


Step3. 考慮自身健康狀況

健康狀況是最有可能讓退休計畫有變數的,家族中的病史、還有目前的身體,都可以把它列出,計算最壞的狀況需要有多少錢與資源。


Step4. 列出對未來生活的期望

日常生活的期望之外,還有希望在退休期間做什麼、去哪裡旅行等等。


Step5. 補足不足的地方

最後以上述所思考過的退休需求來訂立退休計劃,同時補足不足的部分。


不少人希望在退休後還可以每個月有固定的金流,所以趁年輕時都有購入一些配息商品,目前最熱的就是配息保單,一次繳幾百萬,終身每個月領個幾萬元的配息收入,而這真的有這麼好嗎?



小心看似無風險的保單陷阱

年化配息率8%「保守穩健、高固定配息」的保單讓市場趨之若鶩,有這麼好的事誰都想分一杯羹,假設投入500萬,一年可以領40萬,等於一個月可以有3萬多元,加上勞保勞退,一個月的生活費可以有5~6萬,不過原本認為的月月領錢,把帳戶拿出來看卻是大縮水,這中間到底發生了什麼事?

「保證配息,卻不保本」以定存來說不過1.多%,8%的報酬看起來真的高得不可思議,所以魔鬼就藏在細節中,保單投資標的許多都是平衡或債券型基金,這樣我們就可以很清楚知道,在投資市場中不可能百分之百的獲利,保單價值跟淨值跑,那如果投資的標的無法賺錢又要配出8%的利息,保險公司會怎麼做呢?那當然不可能從保險公司的口袋中拿出囉,則是由你投入的本金扣,那這樣的話就是自己配息給自己,左手換右手的概念。

我們以投入500萬,一年配息8%的例子來看,如果80%來自於本金,等於本金每年將逐年下降,5年後本金會變成383萬,10年後本金就剩下275萬。


這是一個非常可怕的事情,因為本金愈來愈少,配息當然也就減少了。若真的等到10年後,本金只剩下275萬,配息也只剩下22萬,每個月的金流只剩下1萬多。所以這張保單就失去了退休金規劃中的配息功能,唯一的意義就是等身故領回的保費,而退休規畫也毫無保障。

天下沒有白吃的午餐,每個人都要懂得掌握自己的財務,金融商品中有很多細項需要可以多思考多查詢,畢竟都是自己的辛苦錢,一定要釐清之中的缺點與風險,才能讓自己有規劃性退休,不再只是一場夢!



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