從高學歷到高資產的第一步，包租公不是夢

每個小孩呱呱墜地的瞬間，都乘載著家族的喜悅，父母的期盼，出身在新北市的柏瑞（現年40歲）正是在父母期望下，順利就讀資工博班畢業，靠著教育翻轉，提升社會階級，擁有人人稱羨的家庭。

於家族中備受期望

　　柏瑞的父母皆是勞動階級，父親曾經因為意外而失明，後來因眼角膜捐贈重見光明，媽媽是家庭主婦，哥哥因父親受傷的關係而無法好好念書，因此全家希望以教育翻轉階級的重擔落在柏瑞身上，柏瑞也不負眾望一路從大學念到了博士班。

博士身分的職涯發展

　　隨著台灣經濟起飛，知識經濟漸漸取代勞力，有高知識幾乎等同於可擁有較高的財富，但現實生活中學歷不代表一定會富有，富人也不一定是高學歷，但在2021年大學考試分發錄取率97.98%創新高，可見現在高學歷已普遍，但可確定的是：學歷越高別人對你的期待也越高。

　　柏瑞認為自己博士的身份必定被貼著高學歷的標籤，在公司的選擇上也會被受限制，小公司請不起博士畢業的求職者，而大公司當中人才濟濟，主管同事對栩瑞的期待及標準自然比他人高，在職場上這麼多雙眼睛盯著，不只是工作壓力，還有承受自我要求的壓力。最終柏瑞靠著出色表現，一路做到半導體產業的中階主管。但柏瑞同時也因為比同年齡人多念了幾年的書，導致職場發展晚了幾年，當然資產開始累積的時間也是比別人晚。柏瑞出社會後，看著身邊同齡的朋友已存下不止一桶金，在金錢上的恐慌，不斷擴大……

婚後傳統資產配置規劃

柏瑞與太太是透過朋友介紹認識，以結婚為前提交往，身為老師的太太也有不錯且穩定的收入，與身為電子科技業工程師的柏瑞甚是相配，家庭年收入約在全台灣前20%，每年也可以存下家庭收入的一半。同時也因太太重視安穩生活，因此在共同家庭財務上的打理趨於保守，且雙方工作忙加上根本對於財務管理沒什麼接觸、沒概念，剛好身邊有人做保險，於是在人情壓力及不知道錢除了放在銀行還能幹嘛的情況下，柏瑞買了大量自己根本不懂、沒定期審視的保險，光柏瑞自己的保險一年就必須繳46萬。

人生升級後的財務規劃

婚後一年，柏瑞和太太開始規劃孕育下一代，進入新的身分。同時在爸媽努力拉拔大的柏瑞也很孝順，柏瑞看著年邁的父母如今仍住在40年老公寓，長年爬樓梯恐對膝蓋造成嚴重負擔，因此決心第一間房子要買電梯大樓，方便爸媽出門，希望與太太共同努力下多存一些錢，能夠兼顧資金靈活度，達成在五年內買房的目標。

有了初步想法，身為博士生的柏瑞深知想把一件事做好，必須建立系統性的方式才能發揮出最大效益。但柏瑞是一個非常重視身心平衡的人，也不希望在除了工作外的時間投入太多心力，而決定尋求專業團隊協助，透過專業分工的方式，讓自己能在投入工作之餘，能夠兼顧財務目標。

專業財顧團隊提供的建議

與柏瑞討論下來，我們發現柏瑞是一個有上進心，對於工作以及自身有高標準，所以就算家庭收入不錯，也希望利用財務配置，讓投資變成提高收入的一個方法，且目標很明確在結婚五年後買房。因此我們先協助柏瑞整理人情保單，第二個協助柏瑞增加投資收入，再針對柏瑞家庭的財務結構分析買房規劃。

大量支出於保險，建議留下必要的保險就好。

　　柏瑞已繳非常多年保險，每年金額高達46萬，是一筆不小的支出。細看後發覺主要皆為儲蓄型的保單及壽險，還有多份重複投保的醫療保險。事實上保險該保什麼，每年所繳保費該多少，可以「雙十法則」來檢視，指保費占年收入的十分之一，保障為年收入的十倍，而柏瑞所繳的保費已超出該負擔的金額，並且保險的目的是要「保障」，並非拿來「儲蓄」或「投資」，繳了不必要的保險還會讓資金運用的靈活度降低，當需要用錢時還會被卡住，因此建議調整：

　　由於柏瑞是家中收入最高者，因此留下一張壽險，還有留下一張保障完全醫療險、保費低保障高的意外險及重大疾病險，每年所繳保費控制在5萬元。其餘重複投保的險種建議減額繳清，不要盲目繳保費。也就是說，當財富累積足夠，便可運用於任何突發狀況，不需要繳多餘保險，降低自己累積資產的速度。

調整投資策略，把握有效利用時機

　　以往柏瑞的投資，都是聽主管意見認購自家公司的股票，或是尋找自己工作相關的電子類股。但卻常常因為工作忙，總是錯失出手的良機，最終股票的起伏結算下來卻不賺不賠，沒有跟上市場的漲幅。因此應檢視現有資源，設定好投資的目標及時程，尋求能夠不用短線進出的標的，透過與顧問的輔導配合來達到預設的目標。

　　同時坊間總是提到「養小孩等於買一間房」，不同小孩教育方式，所花的錢不同，但還是必須承認養小孩都是一筆不小的開銷，因此可趁著目前還未有小孩，所賺的錢可以全部運用在自己身上時好好規劃，讓決定人生下一步規劃時可以不影響到生活品質。

提前購屋，不改變財務結構下以租養房

　　多數人對於置產的傳統觀念是等存到頭期款後，把存款全部拿去買房，接下來就是繳二三十年的房貸，因此資金靈活度降低也是預料到的事。但經過財務顧問全面檢視柏瑞與他太太的財務結構後，建議在現階段可以利用保單活化、股票及手邊現金，可以先買一間房，並以租養房，買房後的財務結構與收支能夠做到與買房前相同，等於把錢更靈活性的運用，未來邊存邊累積資產當房東，而原本規劃的結婚五年後買房自住的規劃同步進行。

調整後的財務配置

※ 購屋的頭期款從過去所繳的儲蓄險價值$200萬負擔

※ 購屋後的房貸支出從房租收入及家庭帳戶中負擔

　 房貸支出$34,000/月＝房租收入$25,000+家庭帳戶$9,000

　 →對柏瑞個人的財務結構並無任何改變

調整後的結果

全球低利環境下，持有現金或是低利存款對於整體資產都是相當不利，因此建議柏瑞將現金轉為資產，例如有價證券或房地產，才能於物價逐年攀升的情況下，同時享有資產提升效果。從整體財務結構看下來，建議柏瑞將儲蓄險所存資金作為第一間房的頭款，原因是儲蓄險報酬率頂多僅2%，與每年通貨膨脹率差不多，折算未來價值後，頂多把錢存下來，資產並不會提升。倘若將資金規劃於房地產，以租養房，即可在未來30年房貸繳清後擁有上千萬資產以及穩定現金流。