最近兩則新聞，可能讓不少人看完都有同一個疑問：「台灣人這麼有錢，怎麼沒有我？」
安聯最新全球財富報告顯示，台灣2025年人均金融資產淨值約594萬元，排名全球第5；另一則薪資報導則指出，7月平均總薪資達7.1萬元，引來不少上班族自嘲：「對不起，我拉低平均了。」

看看自己的薪資單，再打開銀行帳戶，難免覺得這些數字離生活有點遠。每天認真工作，房貸、生活費、孩子的支出一筆接一筆，怎麼新聞裡的台灣人，跟自己認識的台灣人不太一樣？

要理解這個落差，得先看清楚：新聞裡的「平均」，究竟算了什麼。

平均薪資7.1萬元，為什麼我的薪水沒這麼多？

報導中的7萬1,165元，是7月全體受僱員工的「平均總薪資」，包含獎金、加班費等收入，並不是每個月固定領到的底薪。

若看經常性薪資，平均數為4萬9,491元，中位數則是3萬9,629元。中位數的意思是，把薪資由低到高排列，位在中間的那個數字。這些數字的計算口徑不同，不能直接把7.1萬元當成一般上班族每月固定領到的收入。

平均數也容易受到高薪者影響。假設9個人月薪都是4萬元，另1個人月薪40萬元，10個人的平均月薪就會變成7.6萬元，但其中9個人仍然只領4萬元。

所以，薪水低於平均，不足以判斷自己做得好不好。不過，這則新聞倒是提醒了我們：做家庭財務規劃時，要分清楚固定收入與不固定收入。

如果每月的房貸、生活費都需要等獎金來補，平常的現金流其實就偏緊。全年收入看起來不錯，未必代表每個月都有餘裕。

人均594萬元，也不代表每個人都有594萬元存款

財富數字也是同樣的道理。

安聯報告統計的是「人均金融資產淨值」，也就是金融資產扣除負債後的平均數，不是每個人的銀行存款，也不是把房屋市值全部算進去的總身家。台灣在這項排名中，從2005年的全球第12名，進步到2025年的第5名，反映整體金融財富長期累積的成果。

但整體財富增加，不代表每個家庭都同步增加。不同年齡、收入、家庭責任與資產持有情況，本來就會形成差異。

一位正在養孩子、繳房貸的40歲上班族，與一位已經退休、累積資產數十年的長輩，即使放在同一個平均數裡，面對的生活也完全不同。

因此，594萬元可以幫我們認識台灣整體的財富狀況，卻不適合直接拿來當成每個人的財務及格線。

這兩則新聞放在一起，真正值得問的是：收入有沒有變成資產？

薪資講的是一段時間賺進多少錢，財富講的是一路累積到現在，留下多少成果。

兩者有關係，卻不能畫上等號。

假設一個人月薪10萬元，每月支出9萬元；另一個人月薪6萬元，每月支出4萬元。收入較高的人，每月能留下的錢反而較少。

這不是說誰比較節省、誰比較會理財，因為每個家庭的扶養責任不同。但它提醒我們：收入增加之後，如果支出與貸款也跟著增加，財務上的餘裕未必會一起成長。

很多人的焦慮，正是來自這裡。薪水比以前高，生活卻沒有比較輕鬆；工作多年，手上也有一些投資，但想到買房、教育金與退休，仍覺得準備不夠。

這時候，需要看的就不只是薪水，而是整個家庭的收支與資產安排。

資產上漲，為什麼生活還是沒有比較寬裕？

安聯報告指出，2025年台灣證券類資產成長17.7%，高於存款的4.9%。要注意，這是整體資產類別的增幅，並不代表每位投資人都獲得相同報酬。

從家庭理財的角度來看，這也帶出另一個問題：帳面資產成長，未必等於可用現金增加。

股票上漲了，每個月的房貸仍要繳；資產總額變多了，孩子的學費與突發醫療費，仍需要能動用的錢。

如果把大部分資金都投入市場，臨時需要用錢時又遇到下跌，就可能被迫在不理想的時間賣出。因此，資產配置除了追求成長，也要把近期支出、緊急預備金與長期目標一起考慮進去。

比起追上平均，更值得看懂自己的三筆帳

第一筆，是「一年真正留下多少錢」。

把薪水、獎金算進來，也把保費、稅金、旅遊與其他年度支出算進去。不要只看某個月存了多少，而要看整年最後留下多少。

第二筆，是「扣掉負債後，資產有沒有增加」。

投資帳戶變大，可能來自獲利，也可能只是投入更多本金；如果同時增加貸款，更需要把資產與負債一起看，才知道財務是否真的往前走。

第三筆，是「收入暫停時，生活能維持多久」。

手上可立即動用的資金，能不能支應生活費與貸款？這個答案，往往比有沒有達到平均薪資，更能反映家庭的財務韌性。

永誠資產管理處想和大家分享的是，新聞裡的平均數，可以當作理解社會的起點；自己的收支與資產，才是安排未來的依據。

這個週日，不妨花一點時間看看：今年賺進來的錢，有多少留下來？留下來的錢，又是否對應到未來要用的地方？

當收入逐步累積成資產，資產也能支應人生不同階段的需要，我們才會對自己的財務更有把握。