王大明即將邁入 50 歲，心中充滿了矛盾與焦慮。最近，他常聽朋友和同事分享投資經歷，特別是那些與他薪水條件相似的人，幾年前也只是普通上班族，但如今卻因為在這兩年 AI 熱潮中成功投資獲利，生活似乎有了明顯的改善。這讓王大明也開始盤算著，想著自己或許也該趁這個時候規劃一下退休金與未來的投資。從年輕時起，他便認真讀書、努力工作，一路戰戰兢兢走到今天，累積了不錯的經濟條件。而現在的他要繼續保持現狀？還是趁這個時候進一步規劃、提升自己的財務狀況，為未來的退休生活做好準備呢？
在人生的不同階段，財務規劃是保護自身與家庭最重要的關鍵。在年輕時，我們或許無暇思考退休後的生活，但隨著年齡漸長，進入人生後半場，這個階段不僅是反思過去的成果，更是決定未來退休生活品質的關鍵時刻，有人停下腳步、安於現狀，也有人選擇積極規劃、讓資產再提升。許多 50 歲的人對於自己的未來規劃是不是足夠，都有一定程度的焦慮，擔心錢會不會不夠用？配置會不會太複雜？或是怕什麼意外發生？所以會趁現在，眼前看得到的、想得到的問題，希望在順順的時候提前計畫，同時也希望創造資產的穩定增長。其中「勞退自提」就是存在在我們生活中，但大家常常會忽略的一個選項。即使在 50 歲後，才開始自提，仍然可以在接下來的 15 年為未來多一條「財務護城河」。
在台灣，大多數人對於「勞工退休金」並不陌生，但真正了解並運用「自願提繳」制度的卻是少數。根據《勞工退休金條例》，雇主每月需為勞工提撥 6% 的退休金，而勞工則可額外選擇「自願提繳」最多 6% 的薪資至同一帳戶，由政府統一運用投資、保證收益、專款專用，並以複利方式累積。這筆資金不僅享有免稅優惠，甚至政府承諾最低保證收益率不低於 2 年定存利率，長期報酬穩定，透過複利增值，成為退休後穩定的資產來源。
根據勞退基金公布的資料，勞退基金的平均年化報酬率約為 3.2%，以此來計算，這筆錢也能實現穩定增長。
►假設 1：王大明的勞退自提計畫
王大明每月收入 15 萬，從 50 歲開始每月自提 6%，直至 65 歲，這樣算下來，15 年間他總共自提了 183.6 萬元。通過複利的效應，最終大明及公司提撥的金額，含報酬後將累積到約 443 萬元的退休金（數字仍會依勞退基金當年度的年化報酬率而會有所增減）。這筆金額，若以穩健投資方式來看，也是無形的一筆資金來源。
►假設 2：王大明夫妻共同規劃
若王大明和他的太太兩人共同進行勞退自提，假設他們的家庭年收入為 300 萬，並且按照相同的方式進行自提，15 年後他們的總自提金額將達到 576 萬元，最終自提與公司提撥的累積總收益可達約 738 萬元。
以上這樣的成果並非來自大膽的投資操作，也不是依賴短期暴利的炒作，只是日常月復一月、持續不間斷的累積。最重要的是，這筆錢，你感受不到他的存在，什麼都沒在做，卻可以額外累積到一筆近七、八百萬的錢。看似不起眼，無形中幫自己的退休打造多一層的護城河。
除此之外，如果將這筆七、八百萬的錢更進一步在 65 歲退休後，把這筆錢領出來放在目前很流行的配息型 ETF 上（例如 0056 殖利率約 5%），也就是王大明夫妻兩人在退休後將 738 萬元投入配息型 ETF，且每年獲得 5% 的年配息收益，則每年可穩定領取約 36.9 萬元的配息收入，等於每月可以領到約 3 萬，在現代高齡化的社會中，自己的老年照護、每個月的外籍看護費著實就有著落了。
總結來說，勞退自提本身就是一個穩健的資產累積途徑，配合複利的效應，可以在 15 年內幫助您累積可觀的資金。而將這筆資金投入配息型 ETF，則能夠讓您的退休金在穩定增值的同時，還能提供源源不斷的現金流，確保您在退休後擁有穩定且高品質的生活。這樣的規劃，無疑是對未來最好的保障與投資。
許多人擔心現在才開始，時間太短，效果有限。但上述的例子已清楚說明：15 年的規劃與紀律，依然能創造接近七、八百萬元的退休資產。這不只是「還來得及」，而是「正是時候」。因為這個年紀的我們，子女可能已開始獨立，工作經驗豐富，收入相對穩定，反而比年輕時更適合進行長期財務規劃，不需要煩惱市場波動，又能享有穩定分紅，真正做到「穩中求勝」。
勞退自提作為 50 歲後財務規劃的多一道護城河，確保至少有一筆穩定的退休基金，但光靠這個方式仍還不足以達到理想的退休目標，因此必須積極尋找其他方法來補足缺口，選擇適合的投資工具，如股票等積極型操作，根據自身的風險承受能力進行資產配置，進一步提升資金的增值潛力。話說回來，專注在現在工作崗位上，更積極地爭取穩定的薪獎條件，才是上述所有計畫的基石。這樣當你步入退休時，不僅能夠擁有穩定的退休金，還能有足夠的豐厚度去應對各種挑戰，確保自己的退休生活不僅無憂，甚至能夠更有選擇、更有品質。
當我們回顧過去，努力工作、累積資產，如今正是思考未來退休生活的時候。在現在好光景的歲月中，平淡無奇的每一天，透過一個簡單的行為，就可以照顧好未來的自己。
我的爸爸是某銀行經濟研究室部門的一員，回想小時候的家庭狀況，住的應該算是豪宅，在現今的信義區是有院子獨棟洋房。爸爸的薪水比一般人高很多，但還是很熱愛到股市賺錢，甚至在他去世的那天早上，他還去了證券公司。這也是我一開始對股市有所抵觸的原因之一，因為我父親在股市上非常積極，使用槓桿並虧損了大筆資金。但這也是我一開始很排斥股市的原因，因為爸爸玩得很積極，開了槓桿，把很多錢都賠在股市了，所以出社會後一直到了自己的妹妹在股市上賺了不少，才想說研究看看股市35歲才在開證券戶，35歲以前完全就是工作賺錢還房貸，以及有間辦公室出租，但當房東的經驗也很不好，租客因資金周轉跟地下錢莊借錢，不但欠了兩個月的租金，地下錢莊討債把整個辦公室都砸了，當房東的經驗太差了，因此那間也先處置掉了，後來的做法就是公司股票...
在我記憶以來，父母都是公務員，薪資穩定，生活也很穩定，從來沒談論投資相關話題。主要是爸爸曾投資過高利率主打的鴻源機構，鴻源案爆發後家中有段時間氣氛不太好，所以我以前對投資毫無興趣，認為大部份是騙人的，唯一理財方式就是存錢。
最近台股屢屢改寫歷史新高，新聞標題天天輪番上演「台積電再創天價」、「加權指數刷新紀錄」。但許多投資人看著手中持股卻忍不住納悶：「指數漲成這樣，我的高股息 ETF 怎麼一點反應都沒有？」這並不是錯覺。當前市場正上演典型的「拉積盤」現象，也就是由少數權值巨頭撐起整個指數，而非全面性上攻。換句話說，大盤創高，不代表所有族群都在漲；對多數投資人而言，這場榮景可能只是「看得到、吃不到」。